بیمه عمر و انواع آن

بیمه عمر و انواع آن: یکی از دغدغه های ذهنی افراد بحث دوران کهولت و نیز زمان بعد از فوتشان می باشد. با اینکه اکثر افراد از مرگ می ترسند و به مرگ فکر نمی کنند ولی در حیات خویش نسبت به آینده خانوادگی و چگونگی معیشت آنان بعد از فوت خود، تفکر و برنامه ریزی می نمایند. یکی از مواردی که سبب خاطر جمعی شخص می شود نهاد بیمه و بالاخص بیمه عمر می باشد.

تعریف بیمه عمر

یک نکته در مطلب بیمه عمر و انواع آن بیمه قراردادی است میان شرکت بیمه و شخص بیمه گذار. در این قرارداد بیمه گذار متعهد به پرداخت وجوهی در زمان های تعیین شده در قرارداد بیمه به شرکت بیمه (بیمه گر) می شود و در عوض به موجب قرارداد بیمه در سررسید معین وجوه پرداختی را به صورت یکجا یا تقسیطی شخصا یا توسط ذینفع معرفی شده از جانب وی دریافت می کند. یکی از اقسام بیمه، بیمه عمر می باشد. بیمه عمر که از آن با نام بیمه زندگی نیز یاد می شود قرارداد بیمه ای است که به موجب آن شرکت بیمه تعهد می کند تا در صورت فوت و یا حایت شخص بیمه گذار مبلغی را یکجا یا به شکل مستمری به وی یا قائم مقام قانونی وی پرداخت کند. بیمه عمر یکی از سه زیر شاخه بیمه اشخاص می باشد. دو زیر مجموعه دیگر بیمه های اشخاص عبارتند از بیمه های درمانی و بیمه حوادث.

اصولا بیمه عمر دو ریسک کلی را پوشش می دهد. یکی فوت ناگهانی و غیرمنتظره (به جز خودکشی و فوت در زمان جنگ) بیمه گذار و دیگری کهولت سن و طول عمر بیش از حد بیمه گذار. در واقع سه نوع کلی بیمه عمر وجود دارد:

1. بیمه عمر به شرط فوت
2. یمه عمر به شرط حیات
3. بیمه عمر متشکل از هر دو مورد مذکور

انواع بیمه های عمر

یک نکته در مطلب بیمه عمر و انواع آن بیمه عمر دارای تعدد و تنوع می باشد. لذا بهتر است ضمن آشنایی با اقسام بیمه عمر و حتی مشورت با وکیل متخصص بیمه بهترین بیمه عمر ممکن را انتخاب و از خدمات آن بهره مند شوید. اقسام بیمه عمر عبارتند از:

1.  بیمه عمر زمانی
2. بیمه تمام عمر
3. بیمه عمر تامین آینده فرزندان (مستمری وراث)
4. بیمه عمر مانده بدهکار
5. بیمه مختلط عمر و پس انداز
6. بیمه عمر افراد بالای 50 سال

بیمه عمر زمانی

نوعی از پوشش بیمه عمر مدت دار می باشد که سرمایه بیمه صرفا در صورت فوت بیمه شده در طول بازه زمانی قرارداد بیمه پرداخت خواهد شد و بعد از گذشت زمان عقد بیمه هیچ وجهی به بیمه گذار پرداخت نمی شود. اصولا این نوع از قرارداد بیمه عمر برای مدت زمان کمتر از یک سال منعقد می شود و معمولا چون ریسک کمتری دارد، حق بیمه پایین تری هم از بیمه گذار گرفته می شود.

بیمه تمام عمر

این بیمه نامه برای کسانی که متمایل هستند تا آخر عمر خود را بیمه نمایند مناسب می باشد. در بیمه تمام عمر، خانواده بیمه گذار در هر سنی که وی فوت نماید مشمول تمام سهم البیمه خواهند شد. مدت پرداخت حق البیمه در این قرارداد محدود می باشد و بعد از چند سال بیمه گر متعهد می شود در هر زمان و به هر علت حق بیمه را به ذینفعان بیمه گذار پس دهد. معافیت از مالیات و عدم اتلاف وقت برای انحصار وراثت از مزایای این بیمه می باشد.

بیمه عمر تامین آینده فرزندان (مستمری وراث)

این بیمه مناسب افرادی است که فرزندان صغیر دارند و نگران معیشت آنان بعد از مرگ خود می باشند. معمولا در مفاد این نوع از قرارداد بیمه عمر اینطور پیش بینی می شود که بیمه گر موظف به پرداخت حق بیمه به صورت مستمر و ماهانه می باشد تا زمانیکه سن کوچک ترین فرزند بیمه گذار فوت شده به 18 سال برسد یا مواردی از این قبیل. این قرارداد بیمه از استقبال بیشتری بین بیمه گذاران در کشور ما برخوردار است.

بیمه عمر مانده بدهکار

بیمه ای می باشد که بیشتر مورد توجه افرادی که با بانک ها و موسسات حقوقی مراوده دارند می باشد. مواردی وجود دارد که بیمه گذار اقدام به دریافت وام از بانک ها و موسسات اعتباری می کنند ولی عمر او کفاف نمی دهد تا تسویه حساب وام گرفته را انجام دهد. خانواده وی هم که درگیر مشکلات از دست دادن عزیز خود و معیشت روزانه خواهند بود. در نتیجه بانک یا موسسه مزبور وثیقه وام گیرنده را به اجرا گذاشته و زندگی خانواده متوفی را پرتلاطم می نماید. برای پیش گیری از این امور بانک و موسسات اعتباری وام گیرنده را ملزم به عقد قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار می کنند، تا در صورت فوت او پیش از تسویه وام، شرکت بیمه مسئولیت پرداخت مابقی اقساط را برعهده بگیرد.

بیمه مختلط عمر و پس انداز

یک نکته در مطلب بیمه عمر و انواع آن این بیمه که از به عنوان کامل ترین شکل بیمه عمر یاد می شود به چند شکل قابل تصور است: 1- بیمه گذار بعد از پرداخت حق البیمه در طی مدت قرارداد فوت نماید؛ در این صورت سرمایه در قرارداد بیمه به علاوه اضافه ارزش آن به بازماندگان وی مسترد می گردد. 2- بیمه گذار اقساط معینه را پرداخت و تا بعد از اتمام قرارداد بیمه نیز در قید حیات باقی بماند؛ در این صورت سرمایه در قرارداد بیمه افزون بر افزایش ارزش آن به بیمه گذار تحویل می شود. مزایای این بیمه عبارت است از: سرمایه گذاری ضمن پوشش بیمه فوتبه روش پس انداز منظم.

بیمه عمر افراد بالای 50 سال

یک نکته در مطلب بیمه عمر و انواع آن این بیمه مختص افراد بالای 50 سال می باشد و شرکت های بیمه توجهی به وضعیت سلامتی یا بیماری های سابق در فرد ندارند. البته شرط حداکثر سن در این عقد بیمه لحاظ می شود که معمولا بین 70 الی 85 سال میان شرکت های بیمه متغیر می باشد. پوشش در این بیمه شبیه به پوشش بیمه ی تمام عمر می باشد چراکه در قرارداد بیمه عمر افراد بالای پنجاه سال، شرکت بیمه هر زمان که بیمه گذار فوت کند حق بیمه را پرداخت می نماید و تاریخ پایانی وجود ندارد. حق بیمه در این نوع از بیمه عمر پایین می باشد و در عوض پوشش ارائه شده از بیمه گر هم محدود می باشد. ایراد وارده به این قرارداد بیمه آن است که اگر فرد بعد از 50 سالگی سال های زیادی در قید حیات باشند و حق البیمه را پرداخت نمایند، آنچه که بعدا شرکت بیمه موظف به پرداخت خواهد بود بسیار کمتر از دریافتی ای که از بیمه گذار داشته است، می باشد و اگر هم بیمه گذار پشیمان شود به علت مرور زمان عایدی ای برای خانواده اش ایجاد نخواهد شد.پیشنهاد می شود از وکلای دادگستری استفاده شود .